商业贷款利率上浮百分之二十，选择LPR还是固定利率划算？

现在没得选，2019年12月28日央妈出台公告，所有的房贷都要改为LPR+点，包括以前签订的基准利率+浮点合同，要求2020年8月前更改合同完毕。

昨天央行出了一个重磅消息，就是对原来的存量房贷，要求改为LPR加点的方式计息，这样一来，所有的住房贷款就都变成一种模式了。

对于以前申请了房贷的人来说，就要面临两个问题，一个是如何改的问题，另一个是改不改的问题，我们一起来探讨一下。

如何改?

按照央行的公告，原来以人民银行基准利率上浮或打折的，要在利率不变的基础上，变成LPR加点方式。

比如，原来的基准利率是4.9%，如果上浮10%，则变成5.39%，现在的LPR是4.8%，合同利率就要修改为LPR+59点。

如果原来的房贷利率是下浮10%，实际利率为4.41%，合同利率就要修改为LPR-39点。

但是购房者有权选择固定利率，也就是说在合同期内，房贷利率保持现有的水平不变，直到合同结束为止。

购房者也可以选择房贷利率跟随LPR动态调整，调整周期至少为一年以上，将来如果LPR上升，你的房贷利息就会跟着上涨，如果LPR下降，你的房贷利息也会随之降低。

改不改?

这样一来，所有的房贷合同都需要修改，但是关键是房贷利率要不要跟着LPR改的问题，很多人对此比较纠结。

如果保持固定利率，将来降息不能享受优惠，但是如果涨息了，也不会多交钱，至于将来利率是涨是跌，谁也不好断言。

这种情况只能由购房者自己进行判断，但是可以对以下信息进行重点了解。

一是你的贷款时间还有多长?

如果你的贷款还有10年以上的时间，未来利率变化的不确定性更大一些，个人认为跟随LPR变化相当于随行就市，这样更合适一些。

如果你的贷款时间只剩下不到5年，期间LPR波动幅度不会很大 ，尽管短期利率下行，改与不改影响很小，怎么选择都差不多。

二是你的贷款利率是多少?

如果你的贷款利率原来上浮比较多，而且贷款周期也比较长，这种情况下可以和银行协商，如果选择固定利率可以重新谈判，尽量争取降低整体利率，要不然就尽量提前还款。

如果你原来的房贷利率非常低，甚至低于目前的LPR利率，这种情况下，我觉得就可以选择跟随LPR调整，因为你的整体利率不高，跟随市场变化有心理优势。

当然，这种情况下每个人都有自己的想法，而且谁也没法把握未来利率的变化趋势，短期内我国利率呈下降趋，但是国际利率已经到了极低水平，长期看利率上升也是很可能的。

如果不想过多的纠结这个问题，我的观点就是随行就市，选择每年跟随LPR变化，因为将来的贷款都是以此为基础的，这样选择不会孤单。

长期来看还是选择LPR比较划算。从经济发展阶段来看，中国经济的高增长阶段已经过去了，之后的市场利率将逐步降低。尤其今年以来，日本和欧洲央行都已经出现负利率政策，美国总统特朗普也多次表示美国也应该学习日本和欧洲的负利率。

在这种情况下，利率的长期下降将是一个长期的趋势。所以浮动利率比固定利率更划算。而LPR就是浮动利率的一种新方法。

LPR的计算方法由18家银行共同报价产生，计算方法为去掉一个最高价和一个最低价，最后算术平均得出，每月20日重新报价计算，可以简单解读为，这是一个市场化利率。

LPR利率取决于市场供需关系的平衡过程，会不断变化。

在现行房贷利率定价机制下，房贷利率更加市场化，每个银行会根据风险防控情况，以及个人信用风险等因素制定价格，未来每个人最后确定的房贷利率加点幅度可能都会不一样。

目前房贷利按LPR为定价基准加点形成。在加点方面，要求体现贷款风险状况。如果你所在的城市房贷违约率较高，则很可能上调加点，房贷利率会高一些，以避免风险。