房贷利率降低后，已经贷款的能改吗？

房贷利率根据当时贷款合同的情况分为固定利率和浮动利率。固定利率就是说自合同签订到合同终止，合同期内所执行的利率都是固定的，也就是签订合同时的利率，不论今后利率如何变化都不会变。浮动利率就是说在合同期内利率按照基准利率的变化而变化，一般在基准利率变化后一个月开始执行新利率。这就意味着如果我们的房贷合同签订的时浮动利率，那么当基准利率发生变化的话我们的月供也会随之发生变化。当然，这里的基准利率变化方向不唯一，可能上涨也可能下跌。

不过按照基准利率确定房贷利率马上就要成为历史了。因为10月8日新的贷款利率计算方式将开始执行，届时房贷的利率将参照贷款基础利率来执行，而贷款基础利率是一月一公布的。因此新算法执行后贷款基础利率会变动的比较频繁。新算法下关于浮动利率也有规定，个人住房贷款利率重定价周期可由双方协商约定，最短为1年，最长为合同期限。也就是说贷款合同期内每年都可以利率重定，根据最近一个月的利率情况重定。当然基础利率每个月的变化也是不唯一的，可能上涨也可能下跌。

虽然房贷的利率可以浮动变化，但是我们并不能人为的去选择仅在利率降低的时候变更贷款合同的利率。因此不论是浮动利率还是重定利率也都有利率上浮增加成本的风险，只不过利率在长期来看一直是保持下降的趋势。所以对于房贷利率来说重定利率最终还是会节约贷款成本的。

在回答这个问题之前先看一下房贷利率是怎么计算的。

当前的计算方式是基准利率*上浮或下调系数，例如北京：4.9%*10%

10%是上浮系数，每个城市、不同时间随着金融市场的实际情况会发生变化，以当时签定贷款合同时为准。

那么，一旦签定完贷款合同，利率就固定了，未来只有当基准利率发生变化时，还款人的月供才会发生变化。

而这个上浮系数10%（每个城市不一样），不管未来银行怎么变，都不会影响已贷款的人，这个系数是跟随借款人整个还款周期的。

所以，已经在还贷的朋友只需关注基准利率就可以了，不过基准利率一般是不会变的，目前5年以上基准利率4.9%还是2015年10月份公布的，到目前已经快4年没变过了。

但上面这些情况在10.8号会发生改变，新的房贷利率计算方式要执行了。

由于现在的基准利率调整影响范围是所有贷款，包括已经贷款的，央行轻易是不会调整的。

这就造成一个问题，现在的市场情况和4年前肯定不一样了，而现在的标准仍是4年前的标准，这个标准与实际就会造成脱节。

为改变这种情况，国家出台了新的利率计算方式，未来的房贷利率是以LPR为基准，新的利率计算方法：LPR+省基点。

LPR报价来自指定的18家银行，而且是一个月一报价，更能体现当今的市场情况。

以9月20号公布的来看，5年以上LPR报价为4.85%，而这个数据在下个月也会因为市场的实际表现可能会发生变化。

但LPR的变化不会影响已贷款的人，只是对新签的产生影响。

那么，已签定的怎么办呢？

新政执行后，可以设定重签周期，也就是说，未来还可以重新签新合同，最短重定周期为一年。

比如现在签是4.85%，设定重签周期是一年。

一年后重签时LPR降低，则重签后利率也降低，月供减少；若LPR升高，则利率升高，月供也升高。

这种变化下，借款人还款利率更加灵活，不用再等待央行的调整，但也更加考究借款人参考未来金融趋势的判断。

再说下省基点：其实这个和之前说的上浮或下调系数差不多，也是政府的调控手段的表现形式，而且这个基点也是跟随于整个还款周期的，终身不变。

10.8号之前签贷款合同的，未来利率的调整要看央行是脸色，基准利率变化，还贷才会发生变化

10.8号以后的，要看重定周期到期后，重新签的LPR，这是一种主动的选择行为。

对于房贷利率的变化，合同中一般都会有约定的条款。房贷利率的降低，要看是属于那一种的降低，新规前的合约只会针对基准利率的变化而作为调整，对合同签订时约定的上下浮幅度不变；新规后只会针对LPR在协商期限到了之后使用新的LPR计价，对合同签订时的加点情况不作调整。

新规前的房贷随着基准利率的变化而调整。

新规前的房贷利率由基准利率根据市场情况上下浮一定的幅度得出，基准利率是利率的计价基础。一般来说，基准利率会随着经济发展的情况，在一定的条件下会作出调整，房贷可以在基准利率变化后跟随调整，但时间上要看合同的约定，比较常见的是在基准利率发生变化的次年1月1日才会对合同利率重新以新基准利率来计算。而对于因为上浮幅度变化而产生的利率降低，比如当时签合同时上浮了20%，现在银行规定只是上浮10%，上浮的幅度降低了，但这种降低只是针对新客户新合约而言的，已经签订合同的老客户还是按照原来的上浮幅度来执行，即还是按照原来的20%，不会受影响。

新规后的房贷利率随着新LPR变化而调整。

新规后的房贷利率计价以LPR为基础，而LPR是每个月更新一次，所以LPR有升高或降低的可能。客户可以与银行在签订合同的时候约定更新LPR的时间，不过最低期限是一年，因此虽然LPR每月更新一次，但合同上最少也要一年以上的间隔才能更新一次，时间间隔可以由双方协商约定，如果到了合同更新时间时LPR刚好下降了，那房贷利率也会下降。不过对于房贷利率的另一个影响因素，即”加点“来说，它与新规前的上下浮幅度一样，签了合同就不会改变，所以如果银行加点降低了，也只是对新客户而言降低了，老客户还是按原先的情况执行。

总的来说，房贷利率降低，要看是那一种降低情况，如果利率计价的基础下降了，那会按合同的约定跟随下降，而如果是银行利率上下浮或者加点情况变化了，不会影响老客户的利率。

房贷利率降低后，已经发放的贷款是不能立即改的。银行一般会到次年1月，调整新的房贷利率执行。

我国房贷利息实行的是浮动利率，银行发放的房贷利率可以按基准利率在国家规定的浮动范围内上下浮动。国家随住房政策的变动调整基准利率，个人房贷利息也会随之变动。

房贷利息的计算公式为:利息=本金x基准利率(月)x上浮比例x月份数，如果房贷利率调整，公式中的基准利率变为新实行的利率，上浮比例不变。

利率调整后，建议次年拿着身份证去贷款银行打印一份还款计划书，这样可以清楚的了解自己名下的房贷情况，如执行利率、每月还款本金、利息、期限等。