商贷买房在中行利率5.39，是转LPR好还是不转的好？

房贷利率5.39%转为LPR之后，转换当年，利率仍为5.39%，但是计算方式发生了如下变化。

房贷利率由“LPR报价”和“加点数值”两部分组成。

LPR报价在转换时采用2019年12月5年期以上LPR利率，也就是4.8%，之后每年的重定价日，LPR变动一次，采用与重定价日最近一期的5年期以上LPR利率。

加点数值为原房贷利率减去4.8%，你的加点数值为5.39%-4.8%=0.59%，

所以，你转换为LPR后，房贷利率为LPR+0.59%。

首先，改签贷款合同，是所有非LPR贷款合同的贷款人，由不得你，必须要改签。其次，是有两种方式可选择改签。要么选择按当前实际利率固定下来，要么按当前实际利率和19年12月的LPR相减得一个差值，把这个差值固定下来，以后按新LPR加这个差值得出实际利率。

现在我们来讲一下如何选。

以前签的是按基准利率上下浮动百分比，实际执行利率是基准利率乘以比例。我们看看上浮20%的人，乘数是1.2，实际执行利率是4.9*1.2=5.88，上浮了0.98。假设当基准利率上升到6.0，上浮20%后实际就是7.2，上浮了1.2。假设当利率下降到4.0，实际是4.8，实际上浮了0.8。从这里我们可以看出，如果按照原来这个体系标准，当利率上升时，上浮的实际值越来越大，下降时，上浮的实际值越来越小。

回顾过去十年的贷款执行利率，基本上都上浮的情况，如果按照老体系，利率下降时，这个实际上浮值越来越小。极端情况下，利率为0，那实际利率也是0，没有体现上浮值。如何在利率下降情况下，银行收益最大化，那么我们就把这个实际增加值固定下来，即使极端情况下降到0银行依然有上浮的这个固定值。如果利率是上升的，以前的体系是对银行更加有利的。

因此，我们可以大胆的判定，未来几年的利率一定是下降的。选择固定利率，未来你享受不到利率下降带来的优惠，选择LPR加点，你是随LPR下降跟着下降。