房贷利息5.635%，期限25年，需要转LPR吗？

首先我们要理解LPR是什么意思:LPR全称叫“贷款市场利率”LPR首先请18家银行每个月报价一次，然后央行去除一个最高价和一个最高价，在通过算术平均计算得出LPR，然后商业银行参照LPR进行贷款利率定价。房贷的重新定价日是每年的1月1日。所以我们关注上一年12月LPR就可以了。

一般我们看LPR是一年重新定价一次。，那么利率就是重新变化一次。

所以，很多人会问。固定利率和LPR，哪一个更好。如果你觉得未来利率会走低，那么选择LPR肯定更划算。但如果你对未来利率会调高。那么就不用换，就用你现在的固定利率。如果你的房贷周期在10年以上的话。那可能利率上涨或下调就不好预测。

但我看最近2020年2月新出炉的5年期以上的LPR是4.8%，较之前就下降了5个基点。

先说结论吧，在现在大的通胀背景下LPR以后下降应该是大概率事件。所以建议改为LPR，从长期来算会更划算。

是否转换实际上是基于你对日后LPR走势来定的，你觉得通胀家具LPR持续走低就改换，你对未来预期是会收紧LPR上升那就不要转。

简单介绍LPR和固定利率。假设某个客户二十年期的房贷，转换前执行的是基准利率打九折的政策，也就是实际利率约为4.40%(4.9*0.9=4.41%)。如果转换为固定利率，那么在接下来的十多年还款期里，无论LPR利率怎么变，都是按照4.40%的利率来还月供。

如果选择转成LPR，首先会以目前4.40%的利率与转换基准，也就是4.8%做比较，目前的利率比4.8%低0.4%，也就是40个基点。转换后，这个客户原来“基准利率打九折”就变成了“LPR减40个基点”。

LPR的加点数值是负40个基点，到了今年12月份假如LPR变成了4.7%，那么明年贷款利率就变成4.7%减去0.4%，利率水平就变成了4.3%。

无论选择哪一种方式，2020年的月供不会受到影响。但如果选择转成LPR，从明年开始，月供要重新根据未来LPR报价以及每个客户具体的加点、减点的数值来确定。一般每年调整一次。