贷款买房是贷20年好还是30年好？

30年，从经济角度来看，随着国民经济收入增长，货币购买力下降，每月还贷资金在你未来收入占比越来越低

以我自己经历来说，当初贷款每月要还3700，当时工资6000不到，现在收入15000，还贷金额没变

所以这笔帐算一下就知道了

首先贷款前用公积金还是商贷还是混合，要先问好了。其次，提前还款是否有惩罚条款要问清，现在利率可以选择了。长期来看利率会越来越低，所以时间越长是越好的。但是你如果打算近几年卖掉出手，考虑的就不仅是利率和年限问题了。还有估值，投资利率，自有现金流的因素。

如果这笔购房资金无剩余，并且还贷压力不大，可以选择年限短的。如果有剩余，还贷压力大，可以年限长点降低每月还款额。如果月收入足以覆盖月还贷，可以考虑把剩余购房资金投入成长型股票基金，按现在年均近两成的收益率，五倍与房贷利率，是一个很好的套利法则。如果房子地段好有升值空间可以获得多重套利升值。举个例子，假如你有一百万，房子全价一百万。

在目前市场环境下，最大套利是，二十万首付买下房子，八十低息贷款，房子不自用可以租出去抵消一部分房贷，剩余的八十万本金投入股基（千万不要自己玩股票，大忌）。市场上近八成股基收益率远远大于房贷可以说时间长闭着眼买也比自己睁着眼买股票强。这部分收益可以对冲房贷利息。

如果地段位置不错未来几年的升值正好对应本金投入。如果未来升值速度快，贷款最大的好处是可以在你有钱情况下帮你对冲卖房时土地增值税的成本，因为这个是计算在内的。所以如果未来你认为房子平均每年升值七个点以上，那就二十年。如果七个点以下，那就三十年。

这个跟利率有很大关系，要看利率是多少，现在的利率是高了，还是低了？未来利率会增长还是会减少？

要判断这些需要了解利率的基础知识。

什么是利率？利率的本质是占有别人财富的收益补偿。

决定利率高低的因素：1、通货膨胀率 （通货膨胀高货币贬值快，借出去的钱总不能亏本）2、社会预期违约率（借出去的钱能收回的概率） 3、社会平均收益率（gdp增速）

中国现在的利率是高还是低？按现在中国的通货膨胀速度应该是低了，社会预期违约率也是低了（总体看），社会平均收益率（GDP增速还是很高）也是低了，现在经济受疫情影响是短期的。

那贷款20年还是30年？中国现在的房贷利率还是很低的，利率便宜的时候当然是选择年限长，30年的好。